アイフルは利用すると危ないって本当？審査基準や審査に通りにくい人の特徴も徹底解説

アイフルなどの消費者金融を利用するのは「やばい」とか「怖い」と感じている人は少なくありません。

カードローンでお金を借りることへの漠然とした不安を感じていたり、そもそも自分が審査に通るのかどうか不安だ、という方もいます。そういった不安を解消するために、検討している消費者金融について「正しい知識」を身に付けることは役立ちます。

消費者金融の大手アイフルが「どのような内容」で「誰に対して」融資を行っているか、また審査の通りやすさや通るために「何が必要か」という点を改めて理解し、漠然とした不安を解消していきましょう。同時に、アイフルからお金を借りるメリット・デメリットを把握し、他の消費者金融と比較考慮する際に役立ててみましょう。

アイフルは怖い？基本情報

アイフルはアイフル株式会社が運営している消費者金融です。1967年4月に創業し、50年以上にわたって貸金業を営んできた歴史があります。

貸付金利（実質年率）	3.0%～18.0%
貸付限度額	800万円
返済方式	借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
対象者	20～69歳の定期収入がある人
無利息期間	契約日翌日から最大30日間

アイフルは年齢が20歳以上で、定期的な収入を得ている人なら基本的に誰でも申し込むことができます。

20歳を超えていれば良いので、大学生でもアルバイトやパートで定期的な収入があれば借入可能です。金利に関しては他の消費者金融と同水準であり、返済方式は借入直後の残高によって決まる方式を採用しています。

最短20分で融資可能

アイフルは最短「20分」という非常に短い時間で審査が完了します。

急用や病気などにより「今すぐにお金が必要」となっても、平日なら申し込んだその日に借りることができます。ただし借入が可能になるまでの時間は審査にかかる時間に大きく影響されます。

人によっては審査が長引くこともあるため、必ずしもすぐに借りられるわけではない、という点は注意が必要です。

最大800万円まで借りられる

アイフルは最大800万円まで借りることができます。数多くの消費者金融がある中で、融資の上限を「500万円」と設定しているところも多いため、その点でアイフルにはアドバンテージがあります。

ちなみに個人ごとに異なる貸付上限額が設定されるため、誰でも800万円借りられるわけではありません。個々の返済能力にも影響されますし、どれだけ信用状態に問題がなくても「年収の3分の1」を超える金額は借入できない点は覚えておきましょう。

「1秒診断」ですぐに借入可否が分かる

アイフルは申し込む前に「1秒診断」という仮審査が公式サイト上で利用できます。年齢・年収・他社からの借入金額を入力するだけで、すぐに借入が可能かどうか判断してくれます。診断するだけなら、名前や住所などの個人情報を入力する必要はありません。

あくまで仮審査となるため、本審査とは結果が異なる場合があります。本審査では年収だけでなく収支状況や信用情報等も含めて総合的に判断されるからです。

申し込みすべてWEB・アプリ上で完結

アイフルでは以下の3つの申込み方法から好きなものが選べます。

• ネットで申し込む（WEB完結）
• 電話で申し込む
• 無人機から申し込む

最速で借入が可能なのは「ネット申し込み」です。本人確認書類と収入証明書を用意しておけば、あとは画面を操作するだけで申し込みから借入までが完了します。借入額が50万円以下なら、原則収入証明書なしでも問題ありません。

自宅近くにアイフルの無人機がある方は、必要書類を持参し、直接店舗に行って申し込んでも良いでしょう。無人機も即日融資が可能であり、その場でカードを受け取ることもできます。借入自体はカードがなくても可能ですが、WEB完結で「カードあり」を選ぶと届くまでに数日かかるため、カードが欲しい方は無人機から申し込むことをおすすめします。

最大30日間の無利息期間あり

アイフルには最大30日間までは利息が発生しない「無利息期間」が設定されています。契約日にお金を借りて、その翌日から30日以内に返済すればゼロコストになるため、ぜひ積極的に利用しましょう。

注意したい点としては、無利息期間は「初回借入から30日間ではない」という点です。当面は借りる予定がなく、カードを作っただけでも無利息期間を消費してしまうため注意が必要です。

アイフルで借りるとやばいと言われているのはなぜ？

ネット上では「アイフルでお金を借りるとやばい」と言われることがありますが、その原因のほとんどがアイフルに起因するものではありません。

主な原因は次の2点に集約されます。

• お金を借りることへのリスクはどの消費者金融でも共通している
• 正規の消費者金融を違法業者（闇金）と混同している

当然ですが「お金を借りる」のには責任が伴います。自分の返済能力を過信して借りすぎてしまうと、返済が滞るようになったり、ローン会社から督促が来るようになります。やがて一つの消費者金融へ返済するために他社から借りることになって、借金が膨れ上がるケースも少なくありません。

また、アイフルのような正規の消費者金融を、違法の貸金業者と勘違いしているケースもあります。

世の中には日本貸金業協会から認可を受けていない業者、いわゆる「闇金」が存在します。闇金は誰にでもお金を貸すものの、その多くが貸金業法に則らない法外な金利を課しているという点で、正規の消費者金融とは全く異なります。

それに対してアイフルのような消費者金融は、正当な法的手続きに基づき、適正な金利で貸付を行います

。返済が滞っている利用者に対して督促や法的手段を取ることはありますが、それは消費者金融側の正当な権利であり、正規の手段を用いて行われます。お金を借りても期日までにきちんと返済すれば、ほぼ100％トラブルは起こり得ないのです。

アイフルで借り入れするメリット・いい評判

アイフルで借入するメリットは、次の4点です。

• 審査に通りやすい
• 入金までが早い
• 創業50年以上の実績と信頼
• 安心のサポート体制

審査に通りやすい

アイフルは比較的審査に通りやすい消費者金融として有名です。初めて消費者金融を利用する人にとっても敷居が低く、安定した収入がある人ならば審査に通る確率は高いです。

入金までが早い

アイフルは早ければ申し込んだその日に融資を受けられます。急な出費に対応しなければならない場合でもスピーディに融資を受けられるため、非常に便利です。また審査に至るまでの申し込み手続きも簡単です。全てWEB・アプリ上で完結し、書類の提出なども最小限に抑えられるため、煩雑な手続きが苦手だと感じる人にもおすすめできます。

創業50年以上の実績と信頼

消費者金融のアイフルは創業から50年以上の歴史があり、多くの顧客からの高い信頼と実績があります。利用者の口コミや評価も総じて高く、銀行系列ではない独立系消費者金融として確固たる地位を築いています。

アイフルが信頼と実績がある老舗消費者金融であることは、初めての消費者金融利用で不安を感じている方にとって、特に大きなメリットとなるでしょう。比較サイトなども参考にできますが、大手消費者金融の歴史について改めて調べてみるのも、不安解消につながります。

安心のサポート体制

アイフルに申し込む前、または申し込んだ後からも不安な点があれば、以下の方法で直接問い合わせることができます。

• AIチャットを利用する
• チャットでオペレーターに問い合わせる
• メールで問い合わせる（平日9:00～18:00）
• 電話で問い合わせる（平日9:00～18:00）

オペレーターへの問い合わせは平日のみとなりますが、AIチャットなら24時間利用できます。簡単な疑問ならAIチャットや公式の「よくある質問」で解決できますが、詳細な回答が欲しい疑問があるならメールまたは電話で問い合わせましょう。

アイフルの良い口コミ

・20代女性

インターネットから簡単に申し込めて、審査もスピーディーだったので急な出費にも助かった。金利は少し高めに感じたが、金利が下がるキャンペーンを利用できた。手続きは簡単でトラブルも発生しなかった。審査スピードも素晴らしく、完済までスムーズに利用できた。

借入・返済に関しても、提携ATMから簡単にできるためストレスがない。アイフルは一定の収入があれば誰でも借入できる点が良いと思う。アルバイトでも審査に通るし、基本的に誰でも借りやすいという印象を受けた。

・40代男性

趣味のために50万円ほどアイフルから借りることにした。もともとCMでよく目にしており、消費者金融にしてはとっつきやすい印象であったため、利用に関しては不安はなかった。

自分はネットではなく無人契約機から申し込んだが、1時間経たずに満額を借りられた点は驚いた。サポートの対応も丁寧だったし、借入・返済に関してもATMが利用できるため、特に何も問題は発生しなかった。

・20代女性

旅費のためにアイフルに申し込んでみたが、審査スピードがとても早くて驚いた。申し込みがウェブで簡単にでき、店舗に出向かなくてもパソコンやスマホで借入が完結するのも便利。返済はコンビニATMを利用し、返済を忘れることはなかった。

金利は他の消費者金融と同程度だと思うが、キャンペーンを活用することで負担を抑えられた。借入から返済までトラブルがなく利用できたので、利用して良かったと思う。

・20代女性

医療費のためお金が必要になったが、アイフルはネットで申し込みでき、審査もスピーディーだったため、とても助かった。金利はそこまで低くない印象だが、キャンペーンを利用すると最大30日は無利息になるため、そこまで気にならない。

初めての利用だったが手続きも簡単だし、コンビニATMが使えるため借入や返済がしやすかった。もともと広告で見かけていたカードローン会社であり存在は知っていたが、当初の印象通りの高い質のサービスを提供してくれた。

アイフルでお金を借りると取り立てされる？デメリット・悪い口コミ

次はアイフルでお金を借りるデメリットについて、以下の4点をそれぞれ解説していきます。

• 支払いが遅れると督促の電話や書類が届く
• 銀行カードローンよりも高金利
• 専業主婦は申し込み不可
• ATM利用時に手数料がかかる

支払いが遅れると督促の電話や書類が届く

アイフルのカードローンの返済に遅れると、まずは「20.0％（実質年率）」の遅延損害金が発生します。以下のように、遅延損害金は長引けば長引くほど加算されていきます。

• 残高20万円で15日の支払い遅延：1,643円
• 残高20万円で30日の支払い遅延：3,287円
• 残高20万円で60日の支払い遅延：6,575円

いつまで経っても返済が完了しない場合、債権回収のための手続きが行われることになります。具体的には、最初に電話や書面による催促があり、それでも返済が滞る場合は債権回収会社へ委託され、最終的には民事裁判で回収が行われることになります。

どうしても返済が難しい場合は、債務整理が現実的な手段となります。債務整理を行うと返済額を減らしたり、ゼロにすることも可能ですが、その代わり信用情報機関に情報が登録され、今後数年間は新規での借り入れやクレジットカード契約ができなくなります。

このデメリットはアイフルだけに限ったことではなく、他の消費者金融においても同様です。返済に追われて首が回らなくなる前に、まずは電話等で支払いの遅延に関して必ず連絡し、遅れる理由や返済予定について伝えましょう。

銀行カードローンよりも高金利

アイフルは消費者金融であるため、いわゆる「銀行カードローン」よりも平均的に金利が高いです。初めての利用であれば高確率で「18.0％」が適用されるため、無利息期間を超えた場合はできるだけ早めに返済することをおすすめします。

ただしこれに関しても、アイフルに限ったことではありません。消費者金融カードローンは審査に通りやすい分、金利が高めに設定されているのはどこも同じです。どうしても低金利でお金を借りたいなら、銀行カードローンに申し込むことをおすすめします。

専業主婦は申し込み不可

アイフルへの申し込みは「本人に定期収入があること」が条件であるため、基本的に専業主婦や無職の方は申し込むことができません。同様に高校生や、収入がない大学生に関しても申し込み不可となっています。

消費者金融や銀行の中には、本人に収入がなくても配偶者や家族に定期収入があればカードローンを申し込めるところがあります。どうしても収入がない状態で申し込みたいなら、他の消費者金融または銀行のカードローンを検討しましょう。

ATM利用時に手数料がかかる

アイフルは借入・返済時にATMを利用すると、一定の手数料が発生します。次の表をご覧ください。

取引金額	入金時の手数料	出金時の手数料
10,000円以下	110円	110円
10,000円超	220円	220円

上記の手数料は一度だけでなく、入金・出金するたびに発生するため注意が必要です。借入回数が少ない方はあまり気にならないかもしれませんが、日を分けて少額ずつ返済したい方は余計な手数料がかさむことになるため、注意が必要です。

もっとも便利な口座振替を利用しない場合、一定回数は振込手数料が発生しないネット銀行から、振込で返済しても良いでしょう。またネットで手続きできる「PAY-EASY」を利用した返済なら手数料はアイフルが負担してくれるため、こちらもおすすめです。

アイフルの悪い口コミ

・30代男性

近所にアイフルの専用ATMがない場合はコンビニATMを利用する必要があるが、毎回手数料が発生するため、少額の借入をする場合でも利息分以上のコストがかかる。ATM利用手数料が無料の消費者金融と比べてその点は劣ると思う。

・30代男性

ATMから全額返済したが、その際にいくらかのお釣り分が発生した。アイフルからは差額を口座へ振り込むと連絡があったが、振込されたのは1週間以上経過してからだった。電話でのサポートは丁寧だが、対応は遅いと思う。

アイフルの金利は他社と比較すると高い？

アイフルで借り入れした際の利息の計算方法

アイフルで借入する場合に発生する利息は、次のように計算されます。

• 利用残高　✕　契約年率　+　365日　✕　利用日数

一例として10万円を借りる場合、利息は次のように計算されます。

• 100,000　✕　0.18　÷　365　✕　30　≒　1,479円

毎月の返済額は利用残高に応じて決まりますが、徐々に変動するわけではありません。あくまで借入直後の残高に応じて、毎月の返済額が決まります。

借り入れ金額別の返済額シミュレーション

借入金額ごとの月々返済額および総返済額に関しては、次の表をご覧ください。当シミュレーションにおいては、返済回数を12回に設定するものとします。

借入金額	金利	月々の返済額	総返済金額	利息分
100,000円	18.0％	10,000円	109,186円	9,186円
300,000円	18.0％	28,000円	329,621円	29,621円
500,000円	18.0％	46,000円	550,064円	50,064円
1,000,000円	15.0％	91,000円	1,082,712円	82,712円
2,000,000円	15.0％	181,000円	2,166,291円	166,291円

※最終返済月のみ、返済額が若干変わります

アイフルは「借入後残高スライド元利定額リボルビング」という返済方式を採用しているため、上記のような金額となります。返済額のシミュレーションは公式ウェブサイト上で利用できるため、申し込む前に必ず利用して返済予定を立てておきましょう。

アイフルの審査基準【初めての人なら借りやすい？】

次はアイフルの審査基準について解説していきます。

審査基準

アイフルは他の消費者金融と同様に、申し込み者の信用状況や収入などを基準に審査を行っています。しかし、具体的な審査基準は公表されていません。そもそも、審査基準を厳密に公表している消費者金融は存在しません。

審査基準は消費者金融ごとに異なります。アイフルは数ある消費者金融の中でも、比較的「審査に通りやすい」カードローンとして知られています。そのため他社での審査に落ちてもアイフルでは審査に通る、ということが普通に起こり得ます。

審査中に在籍確認はある？

アイフルの審査では、原則「在籍確認」が行われません。在籍確認がある消費者金融は申込者の勤務先に電話を行うため、周囲に借入の事実が知られてしまう可能性があります。その点でアイフルは誰にも知られずにお金を借りられるため、おすすめできます。

ただし「原則」とあるように、100％実施されないわけではありません。アイフルが必要だと判断した場合のみ在籍確認が実施されます。在籍確認は担当者の個人名で電話を掛けるため、少なくともアイフルを利用していることが同僚に知られることはありません。

アイフルの審査に落ちる人の特徴

アイフルの審査に落ちる人の特徴として、以下のようなものが挙げられます。

• 信用情報に問題がある
• 収入が不安定、またはゼロである
• 他社からの借入件数が多い
• 勤続年数が短い
• 自営業・個人事業主である

信用情報に問題がある

まず、申込者の信用情報に問題がある場合は審査に落ちやすくなります。

消費者金融は、本人に返済能力や返済意欲があるかどうかを見極めるために、「CIC」や「JICC」といった信用情報機関に記録されている信用情報を参考にします。

過去に遅延や延滞を繰り返している記録があると、返済不能になる確率が高い人とみなされて審査に落ちやすくなります。また過去5～10年以内に債務整理をした人も高確率で審査には通りません。

収入が不安定、またはゼロである

収入が不安定な方は返済能力が不十分と見られやすいため、審査に不利です。

高収入であることは確かに重要ですが、それよりも重要なのは「（将来にわたって）定期的な収入が得られるか？」という点です。たとえ収入が低くても、定期収入があれば審査に通る可能性は高くなります。

本人に収入がない専業主婦（主夫）や学生に関しては、アイフルは「申込み不可能」であることを公表しています。

消費者金融によっては借りられる場合もありますが、少なくとも「申込者本人に定期収入があること」がお金を借りるうえで最低条件である、と考えておくべきです。

他社からの借入件数が多い

他社からの借入件数が多い場合も、返済能力が限界に近いと判断されて審査に不利になります。すでに「年収の3分の1」という総量規制をすでに超えている人も、審査に通りません。新規で消費者金融を利用したいなら、借金が何もない状態で申し込むのがベストです。

勤続年数が短い

アルバイトやパート労働者は特に、勤続年数が短いと審査に落ちやすいです。勤続年数が短いと今後「職を失うリスク」が高いとみなされやすいため、少なくとも半年から1年以上の勤続実績を作ってから申し込むことをおすすめします。

アイフルの申し込み〜融資を受けるまでの流れ

次はアイフルに申し込み、実際に融資を受けるまでの流れを解説します。

必要書類

アイフルに申し込む際には、次の書類が必要です。

顔写真付き本人確認書類 いずれか1点	運転免許証 マイナンバーカード 住民基本台帳カード 特別永住者証明書 在留カード
顔写真なし本人確認書類 いずれか1点+補完書類（住民票・公共料金領収書等）	各種健康保険証 国民年金手帳 母子健康手帳 児童扶養手当証書　など
収入証明書 いずれか1点 （借入が50万円を超える場合のみ）	源泉徴収票（最新のもの） 給与明細書（直近2ヶ月分） 確定申告書または青色申告書 住民税決定通知書または納税通知書 所得証明書または課税証明書 年金証書または年金通知書

本人確認書類として利用できるのは、基本的に顔写真が添付された書類のみとなります。

そのため健康保険証などは、追加で住所が記載されている書類の提出が必要となります。運転免許証を持っていない方は、あらかじめマイナンバーカードを作成しておくことをおすすめします。

申し込みの流れ

次は、もっとも便利で早い「WEB完結」申し込みの流れを解説します。基本的には以下の流れで申し込みます。

1. アイフル公式サイトの「1秒診断」を選択
2. 年齢や年収、他社からの借入金額を入力し「診断開始」
3. 「ご融資が可能」と表示されたら「今すぐお申し込み」を選択
4. 借入希望金額や個人情報、勤務先等の必要項目をすべて正確に入力し、申し込む
5. 申し込み完了後、最短20分で審査結果がメールで届く
6. WEBまたはアプリから借入を申し込む

アイフルの返済方法【コンビニ返済もできる？】

アイフルでは以下の6つの返済方法が用意されています。コンビニレジでの請求書払いは利用できません。

• インターネット返済
• 口座振替
• 口座振込
• スマホアプリから返済手続き
• 提携ATMから返済
• アイフルATMから返済

この中でもっとも便利なのが「口座振替」です。申し込み時に口座を登録しておけば、毎月「3・26・27・28」日のいずれかに、先月の利用分が自動的に引き落とされるため、支払い忘れのリスクがありません。振替日は給料日等に応じて都合の良い日を選べます。

近所にコンビニがある方は、提携ATMまたはスマホアプリから手続きする方法でも良いでしょう。スマホアプリでの返済手続きは、セブン銀行またはローソン銀行のATMが対応しています。アイフルカードを発行している場合は、ゆうちょ銀行やイオン銀行のATMからも返済が可能です。

アイフルのおまとめローンとは？

アイフルでは通常のカードローンだけでなく「おまとめMAX」と「かりかえMAX」という2つの商品が用意されています。それぞれ、次のような違いがあります。

• おまとめMAX：アイフルを利用中・利用経験がある人向け
• かりかえMAX：アイフルを初めて利用する人向け

そもそもおまとめローンとは「お金を借りたい」人ではなく、「返済先をまとめたい」人向けの商品です。数社から借り入れることにより多重債務状態となっている人も、おまとめローンを利用することでまとめて返済し、返済先をアイフル1社にまとめることができます。

複数の借入先の中に、アイフルが含まれている人もいるでしょう。その場合は「おまとめMAX」を利用できます。アイフルを利用したことがない方は「かりかえMAX」を選択することになります。商品の概要に関しては、どちらも次のとおり共通しています。

貸付金利	3.0%～17.5%
貸付限度額	800万円
返済方式	元利定額返済方式
対象者	20～69歳の定期収入がある人
無利息期間	契約日翌日から最大30日間

おまとめローンは総量規制の対象外であるため、すでに借入金額が「年収の3分の1」を超えていても利用できます。ただし使用用途は、借入先への返済に限定されます。

おまとめシミュレーション

実際にアイフルのおまとめローンを利用した場合、どれだけ負担が軽減できるのかシミュレーションしてみます。次の表をご覧ください。

借入先	おまとめローンを 利用しない場合の 月々返済額	おまとめローンを 利用する場合の 月々返済額
A社（300,000円）	11,000円	0円（完済）
B社（600,000円）	16,000円	0円（完済）
C社（900,000円）	23,000円	0円（完済）
アイフル	ー	34,000円
総額：1,800,000円	50,000円	34,000円

あくまでシミュレーション上の金額ですが、おまとめローンを活用することでこれだけ月々の負担を軽減できます。毎月の返済に追われている方は、最終的に債務整理が必要となってしまう前に、利用を検討しましょう。

アイフルに関するよくある質問

最後は、アイフルの申し込みや利用に関してよくある質問に回答していきます。

他社と比べて審査に通りやすい？

アイフルは審査基準を公表していないため、他社よりも審査に通りやすいかどうかは「審査通過率」と「すでに申し込んだことがある人の口コミ」を総合して推測する必要があります。

審査通過率に関しては、アイフルの最新月次データによると「31.8％（2022年上半期）」となっています。他の大手消費者金融も、公表しているところは平均「30～40％」程度の通過率となっているため、アイフルが特別低いわけではありません。

実際に申し込んだ人の口コミによると、アイフルは「審査に通りやすい」という声が多いです。収入が不安定な人でも申し込めることや、WEB上ですべての申し込みが完結できる点などが高く評価されています。

審査に落ちた理由を教えてもらえる？

これはアイフルに限ったことではありませんが、審査に落ちたとしてもその理由を教えてもらうことはできません。ただし「審査落ちしやすい理由」としては、主に次のような原因が考えられます。

• 他社からの借入が多い
• 勤続年数が短い
• 収入に対して支出額が多い
• 収入に見合った借入希望額でない
• 信用情報に事故記録がある
• そもそも貸付条件をクリアしていない

審査に通らなかった方は、以上のいずれかに自分が当てはまっていないかセルフチェックしてみましょう。とりわけ年収の高さよりも重要なのは「他社からの借入額」と「信用情報」です。他社からの借入で総量規制をオーバーしている場合は借りられませんし、カードローンやクレジットカード等の延滞を繰り返している場合も、審査に通りにくくなります。

WEB申し込みはどうやって書類を提出するの？

郵送ではなくWEB申し込みの場合、本人確認書類および収入証明書は「写真形式」で提出します。あらかじめ書類を撮影しておき、専用アプリからすぐに提出できるように準備しておきましょう。「WEB書類提出サービス」やセブン銀行からの提出も可能です。

利用限度額は増額できる？

利用限度額は個々の年収によって変わります。限度額を申し込みたい場合は、専用アプリから手続きが可能です。また、アイフル側から増額が可能になった旨がメールで届く場合もあります。

自宅に書類が届くことはある？

WEB申し込みの場合は、自宅にアイフルからの書類が届くことはありません。ただし支払い遅れが発生している場合や、本人と連絡が取れない場合などは自宅に書類が届く場合があります。家族に知られずに利用したい方は、必ず期限内に返済するように心がけましょう。

まとめ

アイフルは決して「利用するとやばい」とか「危ない」ような消費者金融ではありません。しかし利用者が使い方を一歩間違えると、多額の借金を背負うリスクがあります。借り入れる前に必ず無理のない返済計画を立て、自分の返済能力を過信して借りすぎてしまうことがないように注意しましょう。